Saldo

Saldo: Digitaalisen pankkitoiminnan edelläkävijä Suomessa

Suomen finanssimarkkinoille on vakiintunut useita digitaalisia toimijoita, ja Saldo Bank UAB Suomen sivuliike on yksi niistä, joka ansaitsee erityishuomiota. Saldo, kuten se yleisesti tunnetaan, on vuonna 2006 Liettuassa perustetun Saldo Bank UAB:n Suomen sivuliike. Lokakuussa 2021 Euroopan keskuspankin myöntämän erikoispankkilisenssin turvin Saldo on laajentanut toimintaansa pelkästä kuluttaja- ja pk-yrityslainoituksesta kattaviin digitaalisiin pankki- ja talletuspalveluihin.

Nykyään Saldo on liikevaihdolla mitattuna Suomen seitsemänneksi suurin finanssiteknologiayritys ja toiseksi suurin kuluttajaluototuksen saralla. Sen liiketoimintamalli perustuu täysin digitaaliseen, automatisoituun luottopisteytys- ja lainanmyöntöjärjestelmään, mikä mahdollistaa dokumenttivapaan ja nopean hakuprosessin niin mobiili- kuin verkkokanavienkin kautta. Saldo panostaa vastuulliseen luotonantoon tarjoamalla räätälöityjä lainatarjouksia oman kehittyneen pisteytysjärjestelmänsä pohjalta. Yrityksen avainhenkilöihin kuuluvat toimitusjohtaja Jarkko Mäensivu ja Suomen sivuliikkeen johtaja Lauri Pitkänen.

Saldon lainatuotteet, talletukset ja niihin liittyvät ehdot

Saldo tarjoaa kattavan valikoiman rahoituspalveluita sekä kuluttajille että yrityksille, sisältäen myös kilpailukykyiset talletustuotteet.

Kuluttajille suunnatut lainat ja kortit:

• Limiitti (Joustoluotto): Tämä luottotuote tarjoaa jopa 3 000 euron luottorajan. Nimelliskorko on 17,5 prosenttia ja todellinen vuosikorko asettuu noin 26,61–26,63 prosentin välille. Limiitti on avoin luotto, jonka takaisinmaksuaika on joustava, tyypillisesti 3–88 kuukautta. Limiitillä ei ole avausmaksua, mutta siitä veloitetaan päivittäinen hallinnointimaksu, joka on 0,01 prosenttia avoimesta saldosta.
• Kulutusluotto: Saldon kulutusluottojen enimmäismäärä on 10 000 euroa. Korko on asiakaskohtainen ja määräytyy luottoprofiilin perusteella; esimerkkinä mainittu nimelliskorko on 17,5 prosenttia, jolloin todellinen vuosikorko on noin 26,62 prosenttia. Takaisinmaksuaika vaihtelee 12 kuukaudesta 88 kuukauteen, ja asiakas voi valita itselleen sopivan kuukausierän. Kulutusluotoista ei peritä nosto- tai avausmaksuja.
• Visa-luottokortti: Saldo tarjoaa myös Visa-luottokortin, jonka myöntöpäätös tehdään reaaliaikaisesti. Kortti tukee lähimaksua ja on käytettävissä kansainvälisesti. Kortin tarkat maksut ja korot eivät ole julkisesti ilmoitettuja, vaan ne määritellään asiakaskohtaisesti hakemuksen yhteydessä.

Yrityksille suunnattu laina:

• Yrityslaina: Saldo myöntää yrityslainoja 1 000 eurosta jopa 50 000 euroon asti. Nämä lainat ovat vakuudettomia. Korot ja maksut määritellään yksilöllisesti kunkin hakemuksen perusteella digitaalisen luotonannon prosessin mukaisesti. On huomioitava, että Suomen sivuliikkeen osalta tarkat ehdot saattavat vaihdella ja ne tulee vahvistaa hakemuksen yhteydessä.

Talletustuotteet:

• Määräaikaistalletukset: Kuluttaja-asiakkaat voivat sijoittaa varojaan Saldon määräaikaistalletuksiin 12 tai 24 kuukauden pituiseksi ajaksi. Korot ovat kilpailukykyisiä, ja esimerkiksi 24 kuukauden talletukselle voidaan tarjota jopa 4,00 prosentin vuosikorko, mikä on markkinoiden kärjessä. Talletukset kuuluvat Liettuan talletussuojajärjestelmän piiriin aina 100 000 euroon asti tallettajaa kohden, mikä takaa talletusten turvallisuuden.

Hakemusprosessi, mobiilisovellus ja vaatimukset

Saldon lainanhakuprosessi on suunniteltu modernin kuluttajan ja yrityksen tarpeisiin: se on täysin digitaalinen ja vaivaton.

Hakemuksen tekeminen:

• Kanavat: Lainaa voi hakea kätevästi Saldon verkkosivuston tai mobiilisovelluksen (saatavilla iOS- ja Android-laitteille) kautta.
• Tunnistautuminen: Prosessi on paperiton. Tunnistautumiseen käytetään sähköisiä tunnisteita, kuten verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta.
• Asiakkaan tunnistaminen (KYC) ja luottopisteytys: Saldo hyödyntää automatisoituja järjestelmiä asiakkaan identiteetin todentamiseen ja luottokelpoisuuden arviointiin. Tämä tapahtuu oman kehitetyn luottopisteytysmoottorin avulla, joka analysoi tietoja luottorekistereistä ja pankkitilitapahtumista.
• Luottopäätös: Tekoälyyn perustuva arviointimalli, joka on kalibroitu Suomen markkinoille, tekee reaaliaikaisen maksukykyarvion ja määrittää lainan ehdot yksilöllisten riskiparametrien pohjalta.

Rahojen siirto ja takaisinmaksu:

• Hyväksytyt lainat maksetaan nopeasti SEPA-alueen pankkisiirtona. Myöhemmät nostot voivat olla välittömiä.
• Takaisinmaksuun liittyvät muistutukset ja maksukanavat ovat automatisoituja ja digitaalisia. Myöhästymismaksut ja viivästyskorot määräytyvät Suomen korkolain mukaisesti, ja ne ilmoitetaan tarkasti lainahakemuksen yhteydessä.

Mobiilisovellus ja asiakaskokemus:

• Saldon mobiilisovellus tarjoaa turvallisen ja saumattoman tavan hallita lainoja ja seurata talletuksia. Käyttäjät ovat arvostelleet sovelluksen noin 4.3/5 tähdellä Google Playssa, kiittäen sen nopeutta ja läpinäkyvyyttä.
• Asiakastuki on saatavilla 24/7 digitaalisten kanavien, kuten live-chatin, sähköpostin ja puhelimen kautta (palvelua saa sekä suomeksi että englanniksi).
• Tyypillisimpiä asiakaspalautteita ovat olleet nopeus ja helppokäyttöisyys. Joitakin valituksia on esiintynyt viikonloppuisin tapahtuvista maksunsiirtojen viivästyksistä ja koron vaihtelusta.
• Suomen kuluttajansuojalain mukaisesti kuluttajaluotoilla on 14 päivän peruuttamisoikeus.

Sääntely, markkina-asema ja kilpailijat Suomessa

Saldo toimii tiukasti säännellyllä finanssialalla, mikä lisää luotettavuutta ja turvallisuutta asiakkaille.

Sääntely ja valvonta:

• Saldo Bank UAB on Euroopan keskuspankin (EKP) lisensoima erikoispankki lokakuusta 2021 lähtien.
• Sitä valvoo Liettuan keskuspankki, ja se voi tarjota palveluitaan Suomessa EU:n yhden luvan järjestelmän mukaisesti.
• Saldo on myös Liettuan talletussuoja- ja sijoitusvakuutusjärjestelmän jäsen.
• Tähän mennessä Saldoa vastaan ei ole ollut julkisia sääntelytoimia tai sakkoja.

Markkina-asema ja kilpailijat:

• Saldo on vakiinnuttanut asemansa Suomen markkinoilla. Se kuuluu Suomen 20 suurimman finanssiteknologiayrityksen joukkoon ja on toiseksi suurin kuluttajaluototuksessa liikevaihdon perusteella.
• Sen kilpailijoita Suomessa ovat muun muassa Ferratum, Qred, Instabank sekä paikalliset osuuspankit.
• Saldo erottuu kilpailijoistaan täysin automatisoidulla asiakkaan tunnistamis- ja luotonmyöntöprosessillaan, kilpailukykyisillä talletuskoroillaan ja joustavilla lainarakenteillaan.

Kasvu ja laajentuminen:

• Saldo on osoittanut vahvaa kasvua. Esimerkiksi vuonna 2019 sen liikevaihto kasvoi 20 prosenttia, ylittäen toimialan keskiarvon 59 prosentilla.
• Yritys on myös laajentanut toimintaansa kansainvälisesti, astuen Ruotsin markkinoille helmikuussa 2024 ja Saksan markkinoille vuonna 2023. Suunnitelmissa on lisälaajentuminen Pohjoismaihin.
• Saldo on solminut kumppanuuksia, kuten Enfucen kanssa maksukorttien liikkeeseenlaskusta vuodesta 2025 alkaen.

Käytännön neuvoja potentiaalisille lainanhakijoille

Ennen lainapäätöksen tekemistä on tärkeää harkita omia tarpeitaan ja taloudellista tilannettaan huolellisesti. Seuraavat neuvot auttavat sinua arvioimaan Saldoa tai mitä tahansa muuta lainantarjoajaa:

• Vertaile todellista vuosikorkoa: Älä keskity pelkästään nimelliskorkoon, vaan tarkastele aina lainan todellista vuosikorkoa. Se sisältää kaikki lainan kulut (korot ja maksut), antaen realistisemman kuvan lainan kokonaiskustannuksista.
• Arvioi maksukykysi realistisesti: Lainan ottaminen on sitoumus. Varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitun maksuohjelman mukaisesti ilman kohtuuttomia taloudellisia vaikeuksia. Laske kuukausittaiset tulosi ja menosi tarkasti.
• Tutustu ehtoihin huolellisesti: Lue lainasopimuksen kaikki ehdot, erityisesti pienten kirjaimien osalta. Kiinnitä huomiota mahdollisiin lisämaksuihin, myöhästymiskorkoihin ja lainan ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoihin.
• Hyödynnä mobiilisovellusta ja asiakaspalvelua: Saldon digitaaliset palvelut ovat suunniteltu käyttäjäystävällisiksi. Jos sinulla on kysyttävää, älä epäröi ottaa yhteyttä asiakaspalveluun tai etsiä vastauksia mobiilisovelluksen kautta.
• Muista peruutusoikeus: Kuluttajaluotoilla on Suomessa 14 päivän peruuttamisoikeus. Jos muutat mieltäsi lainan ottamisen jälkeen, voit peruuttaa sen tämän ajan kuluessa.
• Laina on vastuullinen päätös: Vaikka Saldo tarjoaa nopeita ja helppoja lainaratkaisuja, muista että laina on aina vastuullinen päätös, joka vaatii harkintaa. Älä ota lainaa enempää kuin tarvitset ja varmista, että ymmärrät sen ehdot täysin.
• Huomioi sääntely-ympäristö: Saldo Bank UAB Suomen sivuliikkeen toimintaa ohjaa Liettuan keskuspankin valvonta ja EKP:n lisenssi. Vaikka se toimii EU:n säännösten mukaisesti myös Suomessa, on hyvä tiedostaa tämä tausta.