Multitude AG

Multitude AG:n Yritysprofiili ja Tausta Suomessa

Multitude AG, aiemmin tunnettu nimellä Ferratum Oyj, on merkittävä eurooppalainen finanssiteknologiakonserni, jonka juuret ovat syvällä Suomessa. Yritys perustettiin Helsingissä vuonna 2005 Jorma Jokelan toimesta, ja se on sittemmin kasvanut julkisesti listatuksi yhtiöksi, jonka pääkonttori sijaitsee Sveitsin Zugissa. Vaikka pääkonttori siirtyi Sveitsiin tammikuussa 2024 ja yritys muuttui eurooppalaiseksi osakeyhtiöksi (SE), Multitude AG:n toiminta ja asiakaskunta ovat yhä vahvasti läsnä Suomen markkinoilla.

Multitude AG toimii kolmen eri liiketoimintayksikön kautta:

• Ferratum (Kuluttajapankkipalvelut): Tarjoaa mikro- ja kulutusluottoja mobiilisovelluksen ja verkkopalveluiden kautta.
• CapitalBox (PK-yrityspankkipalvelut): Keskittyy laskurahoitukseen ja määräaikaisiin lainoihin pienille ja keskisuurille yrityksille.
• Multitude Bank (Tukkupankkitoiminta): Tarjoaa velkasaatavien arvopaperistamista ja institutionaalisia luottoratkaisuja.

Yhtiön liiketoimintamalli perustuu digitaaliseen lainananto- ja pankkialustaan, joka yhdistää nopean, automatisoidun luotonarvioinnin ja Pankkipalvelut palveluna (BaaS) -rajapinnat. Tavoitteena on palvella niitä kuluttajia ja PK-yrityksiä, jotka ovat alipankitettuja tai etsivät joustavia ja nopeita rahoitusratkaisuja. Konserni on noteerattu Frankfurtin pörssin Prime Standard -segmentillä, ja sillä on laaja kansainvälinen toiminta 17 maassa.

Multitude AG:n Lainatuotteet, Korot ja Ehdot

Multitude AG:n kautta tarjottavat lainatuotteet jakautuvat selkeästi kuluttaja- ja yritysrahoitukseen, joista kummallakin on omat erityispiirteensä Suomen markkinoilla. On tärkeää huomioida, että todelliset korot ja ehdot voivat vaihdella asiakkaan luottokelpoisuuden ja lainatyypin mukaan.

Kuluttajalainat (Ferratum)

• Pienlainat:
  • Summat: Tyypillisesti 50–3 000 euroa.
  • Todellinen vuosikorko (APR): Arvioitu 15–50 %, riippuen laina-ajasta ja asiakkaan luottoluokituksesta. Suomessa on asetettu korkokatto kulutusluotoille, joka rajoittaa nimelliskorkoa ja muita kustannuksia. Kuluttajan on aina tarkistettava todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki lainan kustannukset.
  • Takaisinmaksuajat: Yleensä 30–90 päivää, joustomahdollisuudet ja pidennykset ovat usein saatavilla.
• Kulutusluotot (Joustoluotot):
  • Summat: Tyypillisesti 500–10 000 euroa.
  • Todellinen vuosikorko (APR): Arvioitu 10–29 %. Joustoluotoissa on yleensä yksi kuukausimaksu, joka sisältää koron ja lyhennyksen, ja asiakas voi nostaa luottoa tarpeensa mukaan käytettävissä olevan luottorajan puitteissa.
  • Takaisinmaksuajat: 6–60 kuukautta. Tämä antaa asiakkaille enemmän joustavuutta suurempien lainojen takaisinmaksussa.

PK-yrityslainat (CapitalBox)

• Summat: Alkaen 5 000 eurosta aina 250 000 euroon saakka. Nämä lainat on suunniteltu erityisesti pienten ja keskisuurten yritysten rahoitustarpeisiin, kuten investointeihin, käyttöpääomaan tai kasvun rahoittamiseen.
• Todellinen vuosikorko (APR): Arvioitu 6–15 %. Yrityslainojen korot ovat yleensä matalampia kuin kuluttajalainojen, koska riskiprofiili ja vakuusjärjestelyt voivat olla erilaisia.
• Takaisinmaksuajat: 3–36 kuukautta.

Maksut ja vakuudet

• Nostopalkkiot: Yleensä 1–3 % lainasummasta. Tämä on kertaluontoinen maksu, joka veloitetaan lainan noston yhteydessä.
• Viivästysmaksut: Tyypillisesti kiinteä 15–25 euron maksu jokaisesta viivästyskerrasta. On ensiarvoisen tärkeää huolehtia maksuista ajallaan välttääkseen lisäkustannuksia.
• Vakuudet:
  • Kuluttajalainat ovat yleensä vakuudettomia.
  • PK-yrityslainat voivat olla vakuudellisia, esimerkiksi saatavilla tai yritystakauksilla.
  • Tukkuluotoissa käytetään usein omaisuusvakuudellisia rakenteita, joissa vakuuden arvon ja lainasumman suhde voi olla jopa 85 %.

Hakemusprosessi, Mobiilisovellus ja Sääntely

Multitude AG:n toiminta perustuu vahvasti digitaalisiin ratkaisuihin, mikä tekee hakemusprosessista nopean ja käyttäjäystävällisen. Yrityksellä ei ole fyysisiä konttoreita, vaan kaikki asiointi tapahtuu verkossa tai mobiilisovelluksen kautta.

Hakemuskanavat ja prosessi

Lainahakemuksen voi jättää Multituden mobiilisovelluksilla (iOS ja Android) tai verkkoportaalien kautta. Suomessa ja muilla Pohjoismaiden markkinoilla on käytössä paikalliset versiot palveluista. Hakemusprosessi sisältää seuraavat vaiheet:

• Asiakkaan tunnistaminen (KYC): Automaattinen digitaalinen henkilöllisyyden todentaminen, usein käyttäen kansallisia tunnisteita tai sähköisiä tunnisteita.
• Rahanpesun estäminen (AML): Rahanpesun vastaiset tarkistukset toteutetaan yhteistyössä kolmannen osapuolen palveluntarjoajien kanssa.
• Luottotietojen tarkistus: Luottotietorekisterin integrointi mahdollistaa reaaliaikaisen luottopisteytyksen.
• Luotonarviointi: Multitudella on oma algoritminsa, joka yhdistää maksukäyttäytymishistorian, tulotiedot ja käyttäytymismittarit. Koneoppimismalleja päivitetään jatkuvasti portfolion suorituskyvyn perusteella, mikä parantaa päätöksenteon tarkkuutta ja nopeutta.

Lainojen maksaminen (disbursement) tapahtuu SEPA-pankkisiirtoina yleensä seuraavan pankkipäivän aikana. Takaisinmaksun osalta käytössä ovat automatisoidut muistutukset ja digitaaliset maksulinkit. Viivästyneiden maksujen perinnässä hyödynnetään ulkoistettuja perintätoimistoja, ja PK-yrityksille voidaan tarjota jäsenneltyjä maksujärjestelyvaihtoehtoja.

Mobiilisovellus ja käyttökokemus

Multituden iOS- ja Android-sovellukset ovat saaneet hyviä arvosanoja (keskimäärin 4.2 ja 4.0 App Storesta ja Google Playstä). Sovellusten ominaisuuksiin kuuluvat muun muassa välittömät lainatarjoukset, digitaalinen dokumenttien lataus ja maksuaikataulun hallinta. Asiakkaat ovat kehuneet sovellusten nopeutta ja käyttökokemusta. Yleisimmät valitukset ovat koskeneet pienlainojen korkeita todellisia vuosikorkoja ja satunnaisia sovelluksen kaatumisia, kuten monilla digitaalisten palveluiden tarjoajilla.

Sääntelyasema ja lisenssit

Multitude AG toimii tiukasti säänneldyllä finanssialalla. Multitude Bank p.l.c. on Maltan finanssivalvontaviranomaisen (MFSA) lisensoima ja sillä on EU-passi, mikä mahdollistaa toiminnan koko Euroopan talousalueella. Suomessa Multitudella on kuluttajalainojen myöntämiseen vaadittavat lisenssit, ja sen toimintaa valvoo Suomen Finanssivalvonta (Fin-FSA) EU:n kuluttajaluottodirektiivin mukaisesti.

On tärkeää huomioida, että yrityksellä on ollut historiassaan joitakin compliance-kysymyksiä, esimerkiksi vastuullisen lainanannon tapaus Uudessa-Seelannissa (ratkaistu 2020) ja ASIC-menettelyt Australiassa (2021), joihin on puututtu ja tehty tarvittavat korjaukset. Multitude AG sitoutuu läpinäkyvään kuluttajansuojeluun, mukaan lukien selkeät maksujen ilmoitukset verkkopalveluissa, GDPR:n noudattaminen tietosuojan osalta ja sisäinen valitusprosessi, joka mahdollistaa asian eskaloimisen tarvittaessa kuluttajariitalautakuntaan.

Asiakasarvostelut, Kilpailijat ja Käytännön Neuvoja

Multitude AG:n markkina-asema Suomessa on vahva, ja se kuuluu digitaalisten lainanantajien kärkiviisikkoon myönnettyjen lainojen volyymilla mitattuna. Sen tärkeimpiä kilpailijoita ovat perinteisemmät pankit, kuten Nordea Consumer Finance, sekä muut digitaaliset toimijat, kuten Instantor ja Omt Kreditt. Multitude erottuu kilpailijoistaan täysin digitaalisella, rajapintavetoisella Pankkipalvelut palveluna -alustallaan, nopealla päätöksenteolla ja joustavilla tuotteillaan.

Asiakaskokemus ja arvostelut

Mobiilisovellusten arvosanat (4.2 ja 4.0) heijastavat yleisesti positiivista käyttökokemusta, erityisesti lainanhakuprosessin nopeuden ja helppokäyttöisyyden osalta. Kuten aiemmin mainittiin, tyypilliset valitukset liittyvät pienlainojen korkeisiin todellisiin vuosikorkoihin ja teknisiin ongelmiin. Asiakaspalvelu on käytettävissä 24/7 chatbotin kautta, josta voi tarvittaessa siirtyä keskustelemaan ihmisagentin kanssa. Suurimmilla markkinoilla on myös alueellisia puhelinkeskuksia.

Käytännön neuvoja potentiaalisille lainanhakijoille

Digitaaliset lainapalvelut, kuten Multitude AG:n tarjoamat, voivat olla erinomainen ratkaisu äkillisiin tai suunniteltuihin rahoitustarpeisiin. Kuitenkin vastuullinen lainanotto edellyttää huolellista harkintaa. Tässä muutamia käytännön vinkkejä:

• Vertaile todellisia vuosikorkoja: Todellinen vuosikorko on paras mittari lainan kokonaiskustannuksille, sillä se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut. Vertaile Multituden tarjousta muiden palveluntarjoajien kanssa varmistaaksesi edullisimman vaihtoehdon.
• Ymmärrä ehdot ja maksut: Lue lainasopimus huolellisesti läpi. Varmista, että ymmärrät kaikki nostopalkkiot, tilinhoitomaksut, viivästysmaksut ja muut mahdolliset lisäkulut. Kysy epäselvistä kohdista asiakaspalvelusta.
• Arvioi takaisinmaksukyky realistisesti: Laske tarkasti, pystytkö maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa ilman taloudellisia vaikeuksia. Älä ota lainaa, jonka kuukausierät rasittavat budjettiasi liikaa. Tee realistinen budjetti ennen lainapäätöksen tekemistä.
• Käytä lainaa harkitusti: Digitaaliset lainat ovat nopeasti saatavilla, mutta niitä tulisi käyttää vastuullisesti todellisiin tarpeisiin, ei impulssiostoihin tai muiden lainojen maksamiseen. Harkitse tarkoin, onko laina todella tarpeellinen.
• Tarkista luottotietorekisterimerkinnät: Suomessa myönnetyt kulutusluotot rekisteröidään luottotietorekisteriin, ja myöhästyneet maksut voivat johtaa maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa tulevaisuudessa esimerkiksi asunnon vuokraamista tai puhelinliittymän hankkimista.
• Hyödynnä digitaalisia työkaluja vastuullisesti: Multituden mobiilisovellus tarjoaa hyvät työkalut lainan hallintaan ja maksuaikataulun seuraamiseen. Hyödynnä näitä ominaisuuksia pysyäksesi ajan tasalla lainasi tilanteesta.

Multitude AG on kehittynyt merkittäväksi toimijaksi Suomen digitaalisen lainanannon markkinoilla. Sen tarjoamat nopeat ja joustavat rahoitusratkaisut voivat palvella monia, mutta kuten kaikkien lainatuotteiden kohdalla, harkinta ja ehtojen huolellinen ymmärtäminen ovat avainasemassa vastuullisessa päätöksenteossa.